微信/电话：17396833813
在我之前的文章“”中有提到，关于重疾险的费率，很多人第一印象，都会感觉重疾险挺贵的。重疾险由于费率原因，在家庭健康保障规划的配置中，确实占有不小的比例。
业内有一种比较极端的情况，叫保费倒挂，即如果全部的保费缴纳完毕，保费金额将超过买产品的保额金额。今天我就想以这种极端情况来说明，重疾险到底会发挥怎样的功用。
首先说说一个简单的概念，任何保险都是有杠杆的，只是杠杆大小不一样。以终身型重疾险为例，从购买成功开始，被保人便开始享有一旦罹患合同内约定的病症便能够获得补偿的机会，且这个补偿的杠杆一般还是不小的。
现在国内市场上的重疾产品型态，都是包括了轻中重症（有的还有前症）这几种疾病范围的理赔，并且还自带了豁免的功能，即一旦出险了以上任一种疾病，便可以免交后续的保费。如果是在交费中途出险，也许只交了很小一部分钱，便得到了金额不小的理赔，这时候保险的杠杆效应就很大程度反映出来了，因此豁免是重疾保险很重要的一个功能，很多人容易忽略。因为某些疾病在轻微的时候，也是很容易发生的，例如轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术、不典型急性心肌梗塞等，保险公司在发生这些比较轻微的疾病的情况下，会免去后续的所有保费，并且让被保人继续享有整个保单剩下的权利。
接下来讲讲保费倒挂的情况。因为年龄越大，重疾险的费率越高，所以保费倒挂事件一般发生在四五十岁的人群购买重疾险上。如果买了保险交费十来年，保费缴纳完毕，金额已超越赔付的基本保额了还没出险，很多人从情感上难以接受，会觉得亏大了，这样的一种情况，其实应该动态地看待。我们已享有了前面很长一段时间拥有抵抗风险的高杠杆机会，如果仅仅因为某一个时刻展现的结果，而否定或者忽视了其在很长一段时间的效用，其实是对这类产品最大的误解。何况中老年人相对出险概率更大，这也是隐形的一种高杠杆抗风险的机会。
从成功购买上保险的那一刻起，便和保险公司签订了一个对赌的协议。保险公司的资金池很大通过投资赚了不少钱，但是每一位出险的人员对于保险公司来说，会导致保险公司有不小的损失，对于出险的人员来说，单从获得的赔偿金来看，是赚了的，这就是保险对个人来说最直接的价值所在。
有个传统的说法，买保险容易，理赔很难，这是有失偏颇的。其实买上保险才是最难的，这需要年龄、健康情况在保司规定的范围内，还需要有一定的经济实力，并且拥有保险的意识，这些都满足以后，才可以买上保险，买上以后，后面的理赔相对就很容易了。
顺便说说重疾险拒赔的四个根本原因，首先出险内容是否在购买的保险保障的责任范围内，不在的话不赔。其次，未如实告知不赔。另外，责任免除的不赔，例如违法违纪犯罪，先天病遗传病不赔。最后，其他特殊情况，例如还在等待期（保险公司对被保人的观察时间）内出险，也是不赔的。仔细看看，这些理由没什么不合理的。
对于关心重疾险价格的每一个人来说，最重要的，其实更要关注能否顺利买上，买上，才可以享有这个用健康风险与保险公司加杠杆对赌的机会。
另外想作一个记录与预测。从2020年11月底的重疾新规重磅发布，到2021年2月开始的新产品发布，仅仅三个月时间便将多年的标准打破重来。客观讲，新规后的重疾产品是不及老重疾产品的，不断攀升的通胀，一直上升的人均寿命等，都会影响精算上重疾成本的增加，费率也肯定会逐步攀升。明年1月1日起，《互联网人身险新规》将会终结之前百花齐放的时代，未来寡头巨头重新掌握市场的话语权已成既定事实，很快新产品就会上市，以这段不长的历史做一个小鉴，每一次重大的变革，大概率会影响重疾产品一代不如一代吧。
历史总是滚滚向前，不管是好是坏，我想保险的底色是不会变的，抓住当下，足以。
特别声明：以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布，本平台仅提供信息存储服务。
因3万元钱款归还问题，男子连捅前女友数十刀致其死亡，检方以故意杀人罪提起公诉
孙东旭年薪超1800万元，是东方甄选公开薪酬最高员工！年内减持套现超2亿港元
Intel正式对外发布五代至强：最多64核心/320MB三级缓存、省钱77％
《GTA 三部曲：最终版》移动平台版上架，游玩需Netflix订阅服务
